银行理财产品惹的“祸”？
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- 分类：执游快报
- 发布于 2014年11月03日 星期一 14:36
经济全球化时代，做生意只盯着自己的小地盘是不够的，需要放目光投向全国甚至全世界，掌握下一波的资金流向。只有眼光锐利、把握先机才容易成功。那么，下阶段投资贸易风向在何方?
今时今日，投资理财只盯着自己的小地盘是不够的，需要放眼全国甚至全世界各地。只有眼光锐利、能把握住“钱流”的人才容易成功。那么，下阶段投资贸易风向在哪里?
据报道，世界银行10月29日公布了2015年度《全球营商环境报告》，度量189个国家和区域内所选城市的营商法规和执行情况。
该报告覆盖了11个方面的监管法规，其中10个也在今年的营商便利度排名中：开办企业、获得信贷、纳税、跨境贸易、执行合同和解决破产等。
下面一起看看到底全球哪9个国家或地区最适合做生意吧。
近日来，国寿、平安、太保、新华四大上市险企披露的今年三季报显示，前三季度退保金额分别为826.45亿元、75.46亿元、234亿元、279.6亿元，均较去年有所上升。中国人寿在季报中表示，“主要是受各类银行理财产品冲击，导致部分产品退保增加”。由此可见保险在银行渠道要抢得一席之地的艰难处境。
退保增加，保险公司憋屈
据统计，四大上市险企前三季度退保金达1415.5亿元，约是其净利总和的两倍。
其中，中国人寿退保金额达826.45亿元，同比增长64.6%;中国平安退保达75.46亿元，同比增长35%;新华保险退保同比增长32.2%，达279.6亿元;中国太保也面临较大压力，退保达234亿元，同比增长57.1%。
退保是个老问题，各家公司解释不大相同，譬如平安的解释是“部分分红险退保增加”，新华的解释是“寿险市场环境的影响”，中国人寿则直言是受各类银行理财产品冲击所致。
“前两天，一家保险公司的人还过来策，说我们这个网点去年卖了很多保险趸交型产品，怎么今年卖不动了。”星城一股份制银行理财师表示，买保险本来应该买保障，但很多人来银行是想理财，因此会不自觉地比较收益。“比较了一圈后，还能坚持买保险的也就不多了。”
保险产品与银行理财产品面向的投资人群均是稳健型投资者。保险公司说退保是因银行理财的冲击似乎并不为过。银率网数据显示，今年银行理财产品发行数量继续保持上升态势，单月发行量均高于去年同期，前9个月的月均发行量超过4600款，去年同期仅为3800款。
多面夹击，保险产品难卖
其实，导致退保的原因不仅是银行理财产品的冲击，即便在同一银行网点，保险产品遭遇的其他竞争对手也不少。
上述理财师介绍说：“除了我们自己行里推的银行理财产品，银行代销的产品一直不少，如贵金属、基金、保险、信托 、期货 、证券集合理财计划等。”
具体推荐什么样的产品，需根据投资者的风险承受能力。“一般而言，我就直接推理财产品，无需解释，客户也认同。有风险承受能力的我会推荐基金。资金多一点的我就直接推荐信托了。虽然说今年信托出过几次事情，可一直都是有惊无险。而且信托客户一般是优质客户，一些考核指标也容易达标。”
这意味着，除了银行理财产品，保险产品还要同其他产品，如基金、信托、证券集合理财、其他公司的保险产品从银行渠道中“抢食”。
专家提醒，退保损失不小
由于保险产品或多或少具备一些保障功能，其投资收益难以与银行理财产品等抗衡。“其实很容易理解，把钱交给保险公司，部分保费用来保障，部分则用来理财。理财的本金少，收益自然不会高。”以上述理财师所在网点一款3年期保险产品为例，彼时固定收益达到了5.45%，今年下降到5.1%，仅比年化收益5%的3年期国债略高，而一年期银行理财多数在5.5%以上，保险不受待见也就不难理解了。与此同时，保险产品在流动性方面也不敌银行理财、基金等。
不过，一位保险业内人士提醒消费者，除了部分高现金价值产品，保险产品在前两年的现金价值都较低，提前退保的损失不小。