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花呗调低部分年轻用户额度 年轻人有多爱消费信贷?

  花呗调低部分年轻用户额度,消费金融过分诱导年轻人透支?

  华夏时报记者傅碧霄 北京报道

  近日,有支付宝用户反映反馈,自己的花呗额度被降到了2000元或3000元以下,这些被调低额度的用户多为年轻用户。蚂蚁集团回复称,花呗近期正在调整部分年轻用户的额度,倡导更理性的消费习惯。

  据说如果你分不清自己是前浪还是后浪,那你就是前浪。现在不用这么麻烦了,看一下自己的花呗就知道了。记者随机采访了身边的一些90后,但他们大多表示自己的花呗额度没有降低。那么到底多少岁以下算是“年轻用户”?额度下降的幅度普遍有多少?记者就相关问题向蚂蚁集团进行了询问,不过,截至发稿,未得到确切回答。

  积极回应监管

  根据蚂蚁集团招股书,花呗借呗服务用户多达5亿人。截至2020年6月30日,大多数花呗用户的日利率为0.04%左右或以下,部分可低至0.02%。花呗用户的平均余额约为2000元。

  关于花呗额度的调整,《蚂蚁金服》一书作者由曦对《华夏时报》记者表示:“这是一个可以预期的调整。前几天,蚂蚁集团董事长井贤栋在蚂蚁暂缓上市后首次对外发声,透露的一个关键信息就是蚂蚁全员正在学习十四五规划和中央相关金融防风险的精神。也就是说,未来蚂蚁的发展,需要越来越严丝合缝地和政策对齐。”

  早在2018年11月,央行前行长周小川就曾发出警示,借助于新金融科技,消费信贷发展非常快,甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费,这可能会带来重大影响。

  今年11月初,银保监会消费者权益保护局局长郭武平撰文表示,不论是上世纪30年代大危机,还是2008年国际金融危机,以及今年以来的疫情大流行,都因为金融服务供给者过度追逐利润、开展掠夺性贷款(predatory lending)、利用科技手段误导金融消费者等行为,使得穷者愈穷、富者更富。 金融服务供给主体,无论是持牌金融机构,还是新兴金融科技公司,都必须保护好金融消费者权益。

  郭武平强调,金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据,更多依据借款人的消费和还款意愿,缺乏对还款能力的有效评估, 往往形成过度授信,与场景诱导共同刺激超前消费,使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱。在收费方面,金融科技公司缺乏统一标准,一般高于持牌金融机构。比如 “花呗”与银行信用卡业务基本相同,但分期手续费高于银行,与其普惠金融理念不符,实际上是“普而不惠”。

  日前,蚂蚁下架了互联网存款产品,行业人士普遍认为,此次调低花呗额度也有异曲同工之意,都是为满足监管要求而采取的补救措施。

  不过也有业内人士认为蚂蚁此举可能还有其他原因。

  资深消费金融行业从业者对记者这样分析:“花呗调整额度有两方面原因,其一是应对监管压力,响应监管对于“引导年轻人理性消费”的要求;其二应该是基于存量用户画像分析,为缓解未来的风险压力而采取的措施,比如这些人可能有多头借贷风险,也可能还款能力偏弱或还款能力降低。”

  年轻人有多爱消费信贷?

  近年来,我国消费金融发展迅速。

  金融数字化发展联盟发布的《2020消费金融数字化转型主题调研报告》显示,狭义消费信贷(不含房贷、车贷等大额借贷的日常小额消费信贷需求)市场是整体信贷市场增长的主要推手、2019年,我国狭义消费信贷占整体信贷市场的34%,市场金额复合年均增长率超过22.8%。

  年轻人的消费热情则是拉动消费金融的一大动力。波士顿咨询发布的《中国消费趋势报告》指出:2020年,中国的消费市场预计将达到6.5万亿美元,而增量中的65%都将由20—35岁的年轻一代带来。

  根据国家统计局的数据,90后和00后人群规模已达到2.6亿。而据融360调查,中国使用消费贷款的人群中近半数都是90后,在亚洲同龄人中排第一。

  花呗用户的年龄结构也反应了这一点。根据支付宝《年轻人消费生活报告》,中国的90后人群约为1.7亿,早在2017年,就有有超过4500万90后开通了花呗。90后已经成为花呗的重度用户,在总共1亿多用户中占比高达47.25%。90后用户当中,有37.4%的人将花呗设为了支付宝首选的支付方式,比85前群体高出了11.9个百分点。

  尼尔森市场研究机构发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示,中国90后和00后具有巨大消费潜力,信用消费已成为他们消费升级重要途径,其总体信贷产品的渗透率已达86.6%。年轻人平均债务收入比为41.75%,只有13.4%的年轻人零负债。

  不过,该报告同时指出,由于消费类信贷的独特功能,大部分年轻人将其视为支付工具,大部分会在当月偿还债务,从而不产生利息,因而实质债务收入比缩小为12.52%。扣除作为支付工具的部分后,中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的45%。在校大学生的实质债务收入比为7.5%。

  央视财经发布的《2019-2020中国青年消费报告》也显示,年轻人的消费态度趋于理性。55.8%的年轻人消费时更倾向于只买生活必需品,40.2%的年轻人选择少买点、买好点,39.6%的年轻人认为购买决定比之前更慎重。

 

  今年的疫情对年轻人的消费观也有较大影响,为了应对生活的不确定性,记者了解到,不少年轻人更倾向于保守消费,并开始养成储蓄的习惯。

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凡事尽力而为,结果顺其自然

  今天是春节最后一天假期,对于很多年轻人来说,心情可能是复杂的。

  想放假休息吃喝玩乐,但是呆在家里难免被家长说一些自己不喜欢的话题,比如催婚或者事业进展等问题。

  每年的春节也是相亲旺季,平时天南地北的年轻人都回到老家,十里八乡的就有了撮合见面的机会,可能七大姑八大姨早早就计划好了安排谁谁谁了解一下。

  年轻人不愿意结婚生小孩,很多人觉得是经济问题导致的,其实不是,是社会观念的原因,这股观念起源于城市,现在风靡全国。

  房贷压力和养育小孩的压力,这只是表象,以前男女到了适婚年龄,就会很自然的经过媒妁之言组建家庭,生三五个孩子是常规现象,生八个十个也不算什么。

  那个年代温饱都是问题,但是丝毫不影响人口增长,为了让人们少生,计划生育都出来了,而且非常严格,公职人员如果超生了,会被处分,普通人家超生了,那就是罚款。

  一直到2016年,才允许生二胎,到2021年,才彻底取消超生罚款,你看才过去几年。

  数据的变化更直观,10年前,每年新生儿都有1600万左右,而去年新生儿数量跌破800万,是真的腰斩,而且可能还会持续下跌。

  十年前,你不要我生,我偏要生,罚款都要生,五年前可以生了,但是我不怎么想生了,到今天,你鼓励我生,我偏不生,生一个补贴一万,给我钱也不生。

  你看这个观念转变有多快,几年时间就大部分年轻人统一认同了这个观念,很大一个原因是信息太发达了,而社会又出现了巨大的割裂。

  改革开放后,社会财富和资源逐渐开始集中,经过几十年的演变,分化越来越严重,有成就的一代普遍看不起自己的后代,年轻人自己也越来越难以在社会找到自己的价值。

  极端一点比如曹德旺,他那几个儿子看到他就跟老鼠看到猫一样,还有大量企业主,一边望子成龙望女成凤,一边看着子女各种不满,觉得哪都比不上自己当年,这个我见过太多了。

  至于普通人家,以前觉得读书是出人头地最好的出路,但是后来发现遍地都是大学生,毕业之后同样很难找到自己满意的工作。

  所以年轻人迷茫了,我能做什么?我的未来在哪里?

  有一部分人不愿意面对现实,选择考公务员或者考研,就算考不上,也要多考两年,至少能晚一点进入社会。

  还有一部分人在社会流浪,不知道明天何去何从,没有明确的目标和执行路径,频繁换工作甚至换城市,当然还有一部分干脆就不工作,直接啃老了。

  这是现在很多年轻人的现状,有人说一代不如一代,其实这是不对的,这一代年轻人不是比不上前人,而是他们面临的竞争更激烈。

  改革开放的时候遍地商机,无数人下海经商,所以催生了下海潮,而且大部分确实发家致富了,那个时候拼的是胆量。

  这是新中国第一波商业浪潮,第二波是大众创新万众创业,主要是八零后和九零后这代人,他们抓住GDP高速增长的尾巴,也抓住了互联网这波机会。

  我还记得当年的盛况,我那个时候在上海,只要愿意,每天都有参加不完的路演,无数创业者怀揣梦想,带着他们的Demo或PPT希望找到投资

  成功的也非常多,但那个时候失败率就已经很高了,创业公司生存概率不足5%。

  那个时候觉得95%以上的淘汰率很残酷,放在今天看来,好像也还好,现在创业门槛已经非常高,甚至很难找到一个自己认为很有想象空间的事情,因为好像每个事情都人满为患。

  而且越到后面这个现象会越突出,因为人工智能时代又要来了,本来就僧多粥少,人工智能一定会取代大量岗位。

  这次回老家过年,我就发现无人快递车都已经跑在乡下的路上了,虽说我早就知道这个事,但亲眼所见,还是有点唏嘘。

  如果未来不需要那么多人送快递了,不需要那么多人送外卖了,不需要那么多人开出租车了,你们知道这会减少多少工作岗位吗?

  实现这一点很难吗?要说人形机器人走进千家万花还为时尚早,但是现在L3已经放开了,距离L4真的很远吗?

  我就不制造焦虑说其他行业了,新技术催生的新岗位是有限的,和淘汰的传统岗位相比,一定是不成正比的,否则新技术也就没价值。

  你看粥越来越少,僧减少也就是必然的了,这是不愿意结婚生子的最底层原因,也符合物竞天择适者生存的规律。

  在这种现状的催化下,年轻人逐渐回归到自己身上,去年不是很流行一个词叫“爱你,老己”吗,爱自己成为了年轻人的价值观。

  既然主要是爱自己,当然没空去爱别人,对于年轻人来说,老婆孩子都是别人,我自己都顾不上,哪能顾得上别人,这是和传统观念最大的区别。

  这是客观存在的因素,不是年轻人的问题,但是有一个风气我觉得不是很妥,以前努力干活叫劳动光荣,现在努力干活叫“牛马”。

  认为自己是牛马这个事情,我是经常批评的,这是主观上的自暴自弃,现在的竞争程度确实比以前要大很多,但并不是完全没机会。

  即便是此时此刻,只要是一个正常人,愿意选择一个事情,扎下去做十年,我并不觉得十年后就会没成果,极大概率是会有很大收获的。

  当然前提是要真努力,不是完成任务,或者三天打鱼两天晒网。

  而且我始终觉得不以成败论英雄,也就是不管结果怎么样,你得从思想和行动上都尽全力去做。

  很多人之所以迷茫或者痛苦,根源是着重点弄反了,太注重结果,过程反倒或多或少的注水,如果没有获得及时回馈,就会忽视过程,甚至动摇初心,大概率就会自我怀疑,最后中途放弃。

  这一点年轻人比上一代要差一些,上一代韧性要更强一些,可能因为吃苦更多一些,因为他们毕竟经历了物资短缺的时代。

  当然年轻人也有优秀的,比如昨晚赵心童和希金斯的决赛,赵心童夺冠后采访的时候说,他热爱台球,享受比赛。

  我相信他说的是真话,因为他有这样的心态,所以才拿到这么好的成果。

  现在的年轻人创新能力更强一些,思维更跳跃富有个性,但是也比较极端,要么干脆躺下,要么生活快节奏,感情快节奏,工作快节奏,什么都想快速拿到结果,投资也想短时间高收益。

  你看,从这个角度来说,成功的赛道并不拥挤,因为走的人少。

  条条大路通罗马,既然客观上其他赛道很拥挤,那就换一条不拥挤的嘛。

  任何事情,你把时间拉长去看,真的会不一样,你们都是经历了股市或长或短时间的,你们自己去回顾股市的表现,不就是涨多了就跌,跌多了就涨,没别的了。

  实际上如果真有10年的心态,结果一定用不了那么久,很多事情两三年就会有比较好的收获,就算是股市,也就几年轮回一次。

  凡事尽力而为,结果顺其自然,你会过得很幸福。

 

  我对优秀公司的看法和平时的交易操作计划,放在专栏里面,公司的估值请参考下面这个《A+H股核心资产研究汇总》表。